近期有消息，监管部门将对寿险产品的定价利率进行窗口指导，新开发产品的定价利率将从3.5%降到3.0%，储蓄险产品的收益会降低不少。
(资料图)
而那些预定利率仍能达到3.5%的优秀年金、增额寿等产品，也会在将来成为历史。
虽然政策还未正式出台，但从最近不少产品下架的情况来看，离正式出台也不远了。
趁着还有一些好产品在，我们为大家筛选了储蓄险榜单，主要分为两部分：
增额终身寿榜单 养老年金险榜单简要结论如下：
增额终身寿榜单
随着利率下行，增额终身寿险的热度也越来越高，它主要有两点优势：
长期收益可观： 长期持有的情况下，目前收益率能够接近复利3.5%，且不受市场利率影响。 用钱比较灵活： 支持减保，我们可以领取部分现金价值，用钱的时间和金额都相当灵活，剩余的现金价值还能继续增值。现金价值，即减保或退保时能拿到的钱。
因此， 增额终身寿适合长期的资金规划 ，包括但不限于：孩子的教育钱、自己或父母的养老钱......
下面我们来看看具体的产品：
表格中3款产品，如意永享目前只能选择1、3年交，部分产品的投保门槛最低仅1000元，大家可以按照实际情况选择。
相比上期增额终身寿榜单，本期产品无变化。
先来说结论： 追求高收益的朋友 ，1年交可以优先选择康乾3号•瑞祥人生，3年交可以优先考虑如意永享，5、10年交都可以优先考虑金满意足3号。
下面我们来详细讲一讲：
养老年金险
①如意永享：前中期收益较高
如意永享 虽然是一款年金险，但用法上和增额寿类似： 现金价值较高，而年金领取较低，也支持减保。
它的整体收益较高，按照表格中的交费方式，30年的IRR收益率有3.474%，位居前列，同时第6年现金价值就能超过保费，比较快。
减保规则也比较宽松，没有20%的限制，只需要减保后的保费≥1000元即可， 不过没有写进条款，要注意一下。
增额终身寿
②金满意足3号：支持双投被保人
金满意足3号的长期收益比如意永享略低，但它可选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。 如果其中一名被保人不幸身故了，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。
而其他产品都是单被保人，一旦他身故了，合同也就终止了，我们的资金规划也就中断了。
它还支持设定双投保人 ，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。母亲去世后，这份保单的投保人就自动变成儿子，实现了现金价值的无缝传承，也避免了遗产纠纷。
我们也测算了双被保人的收益率，整体还可以，如下表所示：
如果你担心上面提到的这些问题，可以考虑这款。
增额终身寿
③康乾3号·瑞祥人生：男性趸交收益高
大部分增额寿，男性女性买收益相差不大，而康乾3号·瑞祥人生比较特殊，女性买收益一般， 男性趸交收益很高， 具体如下表：
可以看到，第4年末，现金价值就超过保费了，到第30年收益率有3.499%，接近上限3.5%了。不过在其他的交费期限下，它的收益表现一般。
因此，如果男性朋友手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择这款产品，一次性把钱投进去。
另外它支持15、20年交，手中闲钱不多，想要拉长缴费期限的朋友，也可以考虑它。
养老年金险榜单
这两年来，由于社保养老金压力增大，如何体面尊严地养老，成为了大家讨论的热点。
比较靠谱的方式，还是趁年轻时，给自己多准备些养老金。
养老年金险，就很适合用来补充养老金，前期投入一笔钱， 退休后可以按年或按月领钱，其中的终身年金险还可以活多久领多久 ，长期收益非常可观。
我们筛选了5款产品，一起来看一下：
相比上期年金险榜单，本期产品变化如下：
新增： 星海赢家（庆典版）、福满满 减少： 养多多3号 原因： 减少产品已下架；新增的星海赢家（庆典版）有两个计划，收益都不错，福满满在80/90/100岁分别可以额外领取一笔祝寿金，收益也还可以先来说结论：
追求高收益的 ，可以考虑星海赢家（庆典版）计划二和乐养多（典藏版）这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。 如果担心领几年钱就去世了 ，可以考虑星海赢家（庆典版）计划一，收益比上面两款低一点，但能保证领取20年。保证领取20年，不是只能领取20年。以星海赢家（庆典版）计划一为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了5年钱就去世了，保险公司会把剩余15年的年金一次性给到受益人。
下面我们来详细看看这些产品。
年金险
①星海赢家（庆典版）：高收益首选
这款产品由复星保德信人寿承保，有两个版本，计划二收益较高。
以“30岁女性，每年交5万，交5年，60岁开始领取”为例，每年能领到3.9万养老金，60岁时的IRR收益率就能达到3.03%，到90岁有3.9%，非常不错。
如果希望多领钱，可以优先考虑这款。
至于计划一，它比计划二领取金额低一点，但能保证领取20年，前者最高只能保证领取15年。 对于想要稳妥一点的朋友而言，它是不错的选择。
要注意的是，在表中的测算条件下，计划一和计划二的现金价值分别在85/80岁时变成0， 在这之后退保，是没钱拿的。如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。
年金险
②乐养多（典藏版）：终身有现金价值
这款产品由爱心人寿承保，在年金领取上，比星海赢家（庆典版）计划二低一些， 但终身都有现金价值。
比如到了85岁，身体不太好，此时可以退保拿回近20万，而星海赢家（庆典版）计划二此时退保没有钱。
综合年金和现金价值来看， 在80岁及之后，这款产品IRR收益率更高，可以作为备选。
此外，表中还有两款产品：
爱心人寿的百岁人生（福享版），同样终身有现金价值，而且能保证领取至80岁（不含），收益也不错。 大家人寿的福满满，保证领取20年，每年领的钱更多一点，还能在80/90/100岁额外领取一笔祝寿金，整体收益更高，但现金价值只持续到85岁。上面4款产品都有投保地区要求，在能买的产品中，我们可以选择符合自己需求的。 如果都买不了，还可以看看下面这款线上产品。
年金险
③金盈年年：全国可买
金盈年年由光大永明人寿承保，是互联网产品，因此 全国各地都能买 。
它有A/B两款，A款最大的特点就是年金可以按照3%复利递增，比如60岁时领2.5万元，到90岁时就能领取6.1万， 活得越长，领得越多 。
B款则比较特殊，属于定期年金险，保到85岁。
按照表格里的交费方式，它每年能领3.3万，到85岁能一次性领33万，总共116万，收益率有3.68%，还是比较可观的。但随后合同就终止，我们也领不到钱了。
此外，这两款都可以对接光大的养老社区， 保费达到70万就有长期入住权，门槛比养多多3号更低 ，有高档养老社区需求的可以关注一下。
写在最后
好了，本期的储蓄险榜单就到这里了。
不得不说，在市场利率不断下行的当下，有一份这样锁定终身收益的好产品，还是很香的。
不过也要提醒大家，虽说当前的好产品越来越少，政策出台也越来越近，但还是要量力而行，结合自己的经济情况来决定要不要买，切勿跟风投保。
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